28. 05. 2020

Mimořádná splátka hypotéky v novém kabátě: Pravidla pro rok 2020

Kdy se mimořádná splátka hypotéky vyplatí? Kdy lze předčasně splatit hypotéku celou? A s jakými poplatky a podmínkami je třeba počítat? A jaké změny přineslo stanovisko ČNB z března 2019?  Na všechny tyto otázky se podíváme v dnešním článku.

 

Kdy se vyplatí mimořádná splátka hypotéky?

Mimořádná splátka hypotéky se vyplatí především klientům, kteří mají sjednanou vysokou úrokovou sazbu. Ta bývá často spojená s vyšším LTV, tedy s vyšší hodnotou půjčené částky vůči hodnotě zastavené nemovitosti. Za určitých okolností je navíc možné provést mimořádnou splátku zdarma.

 

Kdy se za mimořádnou splátku hypotéky neplatí?

Pro mimořádnou splátku hypotečního úvěru existují tři výjimky, kdy nejsou s mimořádnou splátkou spojeny žádné poplatky. 

  • Tříměsíční období před koncem fixace úrokové sazby – jedná se tedy o období, kdy vám banky začínají nabízet refinancování. V rámci této lhůty máte nárok na splacení jakékoliv výše úvěru.
  • Měsíc před výročím podpisu úvěrové smlouvy – v tomto termínu máte nárok na splacení 25 % původní jistiny. Podmínkou je, že jste provedli alespoň 12 po sobě jdoucích splátek bance.
  • V případě úmrtí, trvalé invalidity nebo dlouhodobé nemoci pak máte nárok na splacení hypotečního úvěru. Podmínkou ovšem je, že událost prokazatelně vede ke snížení schopnosti hypotéku splácet.

Je zde ovšem jeden háček. Tyto podmínky se týkají pouze hypotečních úvěrů sjednaných od 1. 12. 2016. Starší hypotéky se řídí pravidly a podmínkami, které byly uvedeny v úvěrových smlouvách. Současně je třeba zmínit, že toto datum neznačí moment, kdy jste si poprvé sjednali hypoteční úvěr a začali ho čerpat, ale datum od posledního refinancování, kdy došlo k podpisu nové úvěrové smlouvy.

 

Kdy je tedy možné předčasně splatit celou hypotéku?

Jak vyplývá z výše uvedených případů, předčasná splátka hypotéky bez poplatků je možná právě ve tříměsíčním období před koncem fixace úrokové sazby. Pokud jste si tedy sjednali úvěr s tříletou fixací 31. července 2017, můžete bezplatně splatit celou hypotéku v průběhu celého května, června i července roku 2020. Bezplatnou 25% splátku jste mohli provést vždy v červenci v průběhu předchozích let.

 

Jaké změny přineslo stanovisko ČNB z března 2019?

Stanovisko České národní banky zvýhodnilo splacení hypotečního úvěru i mimo výše uvedené termíny. Specifikovalo totiž pojem účelně vynaložených nákladů, které vznikají na straně věřitele, tedy banky, v souvislosti s předčasným splacením úvěru. Do těchto nákladů se tak zahrnují pouze náklady jako plat zaměstnance, který musí žádost vyřídit, telefonní poplatky, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a další náklady administrativního rázu. 

Nezahrnují se tak do nich třeba ušlé úroky, což banky v minulosti dělaly.

 

Předčasná splátka hypotéky v případě smlouvy uzavřené před 1.12. 2016

Jak bylo zmíněno výše, nové podmínky se netýkají úvěrových smluv uzavřených před 1. prosincem 2016. Pro uvedení příkladu jsme vybrali Českou spořitelnu. Jestliže máte zájem splatit hypotéku s úvěrem uzavřeným 1.12. 2016, tak v jakémkoliv termínu zaplatíte 700 Kč, pokud však úvěr splatíte 3 měsíce před koncem fixace, neplatíte nic.

V případě, že však máte datum smlouvy 30. listopadu 2016, v jakémkoliv termínu zaplatíte sankční poplatek 10 % z celé předčasné splátky. Což ve výsledku znamená statisícové náklady.

 

Jak postupovat v případě, že chcete splatit hypotéku předčasně ale výhodné podmínky se vás netýkají?

Jako první věc, kterou byste měli udělat, je zkontrolovat datum konce fixace. K jejímu konci pak zvolit vhodné refinancování úvěru a následně po podpisu nové smlouvy můžete hypotéku předčasně splatit s minimálními náklady.

Jestliže stále tápete, nebojte se využít naši hypoteční kalkulačku a podívat se na možnosti refinancování úvěru. Zároveň s vámi celou situaci detailně probereme a najdeme s vámi tu nejvýhodnější variantu. 
 

Co hledáte?

Chci sjednat novou hypotéku

Chystáte se koupit nemovitost a chcete získat nejvýhodnější HYPOTÉKU? Využijte naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKU a během 60 sekund získejte přehled o nabídkách hypotečních úvěrů z celého trhu zdarma.

Chci novou hypotéku

Chci refinacovat stávající hypotéku

Splácíte HYPOTÉKU a rádi byste snížili výši svých splátek a získali nižší úrokovou sazbu? Na hypotéce můžete uspořit i několik tisíc korun každý měsíc. Zjistěte kolik můžete ušetřit pomocí naší HYPOTEČNÍ KALKULAČKY.

Spočítat úsporu

Mám nabídku hypotéky ale chci lepší podmínky

Dostali jste nabídku v bance a rádi byste získali VÝHODNĚJŠÍ HYPOTÉKU? Zašlete nám svou nabídku a my uděláme vše pro to, abychom ji ještě vylepšili.

Získat nabídku

Chci poradit s financováním

Přemýšlíte o HYPOTÉCE, nebo vás čeká refinancování úvěru. Nevíte si rady? Obraťte se na nás a zeptejte se nás na to co Vás zajímá. Rádi Vám pomůžeme.

Chci se poradit

Zeptejte se nás

Chcete se jen nezávazně zeptat?
Rádi Vám pomůžeme!

Zavolejte nám

731 537 339

Napište nám

Kontakt

S námi je hypotéka jednodušší