Jak ihned snížit měsíční náklady na splátky úvěrů a vytvořit okamžitou finanční rezervu

V posledních dnech, kdy zažíváme negativní důsledky pandemie koronaviru, jinak taky známého jako Covid-19, nás zužuje mnoho palčivých problémů a otázek především v oblasti našeho zdraví a zdraví našich blízkých. Ale to nejsou jediné důsledky této pro mnoho z nás nepříjemné situace. Mnoho firem a podnikatelů muselo ze dne na den v podstatě zavřít prodejny, výroby, restaurace, kadeřnictví a spoustu dalších provozů, které jim slouží jako zdroj obživy a také jako zdroj příjmů jejich zaměstnanců. To bude mít samozřejmě negativní dopad na jejich příjmy a plnění finančních závazků vůči jejich rodinám a finančním institucím, kde má velká část z nich spotřebitelské úvěry, ale především hypotéky, kterými financovali nákup svého bydlení.

V tomto článku vám chceme přehledně ukázat a poradit, jak zabezpečit svou finanční situaci vzhledem k nastalým okolnostem, a poradit vám, jak předejít možnému výpadku příjmů a řešit krizovou situaci, kterou nikdo z nás nečekal…

Krizový plán

Vytvořili jsme alternativní krizový plán pro to, jak řešit finanční důsledky pandemie koronaviru Covid-19, která zasáhla a nebo zasáhne finanční stabilitu většiny z nás. Nejlépe si to ukážeme na konkrétním případě naší klientky, které jsme pomohli jako jedné z prvních aktuální situaci vyřešit.

 

Příběh naší klientky:

Paní Hana bydlí v Praze a před 5 lety jsme řešili nákup jejího bytu na hypotéku s úrokovou sazbou 1,79 % s fixací na 5 let a splátkou 9 622 Kč. Kupovala byt na hypotéku, kde byla výše hypotéky 2 466 000 Kč, nyní po 5 letech jí zbývá doplatit 2 130 000 Kč.

Hodnota nemovitosti za tu dobu výrazně vzrostla, ale pro náš příklad uveďme, že nárůst byl o 20 % ( i když reálně je vyšší).

 

Má příjem ze zaměstnání 66 000 Kč. Je samoživitelka a stará se o 3 nezletilé děti a platí hypotéku 9 622 Kč. Vzhledem k tomu, že její bývalý manžel jí neplatí výživné a měla náklady spojené s rozvodem, vzala si spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou 13,8 % a splátkou 2 200 Kč, kde jí zbývá doplatit 130 000 Kč.

 

Paní Hana se nás obrátila, protože jí končila fixace úrokové sazby a od své banky dostala nabídku na refixaci 2,89 % pro další období.

 

Jak jsme to vyřešili

Počáteční situace

  • Na hypotéce zbývá splatit 2 135 000 Kč při splatnosti 20 let s úrokovou sazbou 2,89 p.a. a splátkou po refixaci 11 780 Kč.
  • Splátka spotřebitelského úvěru je 2 200 Kč a zbývá doplatit 130 000 Kč.
  • Klientka má rezervu 170 000 Kč.
  • Měsíčně platí splátky úvěrů 13 980 Kč.

 

Po námi navrženém krizovém plánu

  • Na hypotéce zbývá splatit 2 535 000 Kč při splatnosti 25 let se splátkou 10 856 Kč.
  • Úrokovou sazbu u spotřebitelského úvěru jsme snížili z 13,8 % p.a. na 2,09 % p.a.
  • Klientka má okamžitou finanční rezervu 440 000 Kč (ve výši 6tinásobku měsíčních příjmů).
  • Měsíčně platí splátky všech úvěrů 10 856 Kč.

 

Jak jsme toho dosáhli?

V první řadě jsme vyjednali individuální nejnižší úrokovou sazbu na trhu, kterou lze získat, a to bez dalších nákladů, jako jsou dodatečné produkty ve formě pojištění schopnosti splácet apod., které zvyšují pravidelné měsíční náklady a zvyšují potřeby rodinné cashflow.

Jako druhý krok jsme doporučili navýšit hypotéku o 400 000 Kč, které je možné použít na cokoliv bez prokazování účelu, za stejnou úrokovou sazbu 2,09 % jako úroková sazba nové hypotéky.

Jako třetí krok jsme doporučili prodloužit splatnost hypotéky z 20 na původních 25 let, čímž jsme se dostali na splátku 10 856 Kč

Jako čtvrtý krok jsme doporučili vložit tyto peníze na spořící účet s průměrným úročením 1 % p.a.

Výsledek našich doporučení

 

Negativa

  • Klientka navýšila úvěr o 400 000 Kč a prodloužila splatnost úvěru.

 

Pozitiva

  • Klientka získala aktuálně nejlepší úrokovou sazbu ke konci fixace 2,09 % p.a s fixací na 10 let.
  • Získala okamžitou likvidní rezervu 440 000 Kč ve výši x násobku měsíčních příjmů.
  • Zlevnila spotřebitelský úvěr z 13,8 % p.a. na 2,09% p.a.
  • Díky uložení rezervy na spořící účet získala „extrémně levný kontokorent” s efektivní úrokovou sazbou 1,09 % p.a.
  • Její měsíční náklady na placení úvěrů klesly z 13 980 Kč na 10 856 Kč.

 

Závěr

V tomto případě je negativum to, že si klientka navýší hypoteční úvěr, nicméně vzhledem k tomu, že má kvalifikovanou pozici, dá se předpokládat, že v případě snížení příjmů nebo ztrátě zaměstnání si bude schopna najít podobně kvalifikovanou pozici s přiměřeným finančním ohodnocením i v následujícím období.

Pozitivní na tom je, že bude mít dostatečnou likvidní rezervu, aby pokryla své budoucí závazky řádně a v plné výši a zajistila sobě a svým dětem základní životní potřeby a životní standard.

Naše klientka se dostala do stejné situace, jako celá řada dalších lidí čelících výpadku svých příjmů. I pro ně se otevírá řešení vytvoření finanční rezervy díky hypotéce. Chcete poradit, jak na to?


Proč Hyponaklik?



Hodnocení: 5.0

Ověřeno klienty na Facebooku

+5000

Počet úvěrů, které naši specialisté zařídili našim klientům

92 432 Kč

V průměru ušetříme klientům na hypotéce

99 %

Podíl schválených hypoték s Hyponaklik

Nezávazně spočítat hypotéku »

Nezávazně spočítat hypotéku »